Дали обратните ипотеки са твърде рисковани на този пазар на жилища? Ето какво казват експертите

с високите ипотечни проценти и цените на жилищата не са доста по -добри, намаляването не е доста привлекателно за доста по -възрастни притежатели на жилища в наши дни. Вместо това, противоположната ипотека - които ви разрешават да превърнете съществуващия си личен капитал в пари - може да стартира да наподобява много изкушаващо.

" търсенето на противоположна ипотека нараства, обусловено от застаряващото население, мощните полезности на жилищата и желанията на възрастните хора да остареят на място, а не да разчитат на уреди за грижи или семейство ", споделя Джун Лу, управител на клон в Mortill Mortgage. 

Но противоположните ипотеки имат неповторими опасности и е значимо да ги претегляте деликатно, преди да го извадите, изключително с днешните условия на пазара на жилища.

Сравнете вашите противоположни ипотечни благоприятни условия за ипотечни заеми и намират вярното пригаждане през днешния ден.

Обратните ипотеки са прекомерно рискови на този пазар на жилища? Ето какво споделят специалистите

Точно какви опасности се сблъскват с противоположните ипотечни кредитополучатели на настоящия пазар? И извеждането на един интелигентен ход за вас или членовете на вашето семейство сега? Ето какво споделят специалистите, които би трябвало да помислите. 

Застраховката, поддръжката и налозите върху собствеността нарастват

Не е нужно да правите месечни заплащания на противоположни ипотеки, само че имате известни отговорности към вашия заемодател. А точно? Трябва да поддържате дома си, постоянно да имате годна лавица за обезпечаване на дома и да продължавате да се занимавате с налози върху собствеността си. 

Ако не извършите едно от тези неща? „ Това е сериозен проблем, който може да докара до забрана “, споделя Чък Чейджа, създател на концепциите за макро пари за финансовата консултантска компания.

За страдание, всички тези разноски нарастват, което затруднява доста притежатели на жилища да останат настоящи от дължимите. Разходите за поддръжка на дома към този момент са приблизително съвсем 10 600 долара-скок от 5% единствено през последната година, съгласно Thumbtack на платформата за домашни услуги, а налозите върху собствеността са с 15% от пред-пандемичните дни. Благодарение на увеличението на естествени бедствия и възходящите трудови и материални разноски, наградите за обезпечаване на дома също се извисяват, скачайки с 24% единствено през последните три години. ; 

" Това е всъщност аварийна сметка, която има средства от заема за покриване на бъдещи такси за благосъстоятелност ", споделя Лу. " Това подсигурява, че има заделени пари, с цел да се поддържа дома в положително положение и да се избегне несъблюдение. "

Научете повече за това по какъв начин противоположната ипотека може да ви помогне да покриете разноските си при пенсиониране.

Цените на жилищата падат в някои области

Друго основание - не е наложително риск - въпреки че - е, че цените на жилищата стартират да падат в някои области. Например, в Остин, Тексас цените на жилищата понижават с към 5% през последната година. 

Това има двукратно влияние върху противоположните ипотеки. Първо, това понижава какъв брой личен капитал би трябвало да докоснете. 

" Забавянето или намаляването на цените на жилищата директно въздействат на сумата, за която кредитополучателят може да се класира, защото постъпленията от заем се основават на оценената стойност ", споделя Лу. " Това значи, че пенсионерите могат да имат по -малко пари разполагаем, с цел да се включат. "

Това също може да направи квалификацията за заема по -труден или даже неосъществим в някои случаи. 

" В регионите със стръмни спадове в домашните стойности, възрастните хора може да не могат да се класират за заема заради незадоволителна позиция на личния капитал ", споделя Лу. (Hecm). С HECMS има уговорка за без запаси, в която се показва, че ще дължите единствено това, което коства вашият дом-никога повече-когато ипотеката ви в последна сметка се дължи.

" Съществуват отбрани за отбрана на кредитополучателя и заемодателя ", споделя Ричард Стюарт, експерт по ипотека на противоположната ипотека. " Заемът се дължи, когато кредитополучателят към този момент живее в дома. Ако по това време салдото на заема е по -висок от действителната стойност на жилище Домът и това, което можете да предадете на околните си, когато умрете. 

" Основното основание, което би трябвало да вземете поради с противоположна ипотека, е въздействието му върху това, което оставяте на вашите наследници ", споделя Лу. " Тъй като заемът черпи от вашия дом, няма гаранция, че доста - или някой - капиталът ще остане, откакто преминете. "

Стюарт споделя, че това е изключително правилно, в случай че решите да не правите заплащания на вашия поврат на ипотечния заем.

В този случай Стюарт споделя: " Салдото за заема ще се разраства и, като такова, изтеглете надалеч от капитала. Проверка на огромния капитал за техните наследници, тогава противоположната ипотека може да не е вярното решение. "

Вашите разноски могат да надвишават вашите компенсации

Друг фактор за това дали противоположната ипотека е интелигентна сега е какъв брой дълго планирате да останете сложени. Това е по този начин, тъй като противоположните ипотеки ще се дължат, когато продавате дома, умирате или се преместите непрекъснато (в нов дом или даже в медицински сестри, например). Ако не планирате да сте там доста дълго, предплатените разноски за изваждане на противоположна ипотека може да не си заслужават.

" Обратните ипотеки имат по -високи такси за предварителни такси от обичайните заеми ", споделя Czajka. " Таксите за генезис могат да бъдат несъразмерни. "

Днешните възходящи лихвени проценти също могат да създадат противоположните ипотеки скъпи за някои кредитополучатели.

" Много противоположни ипотеки имат променливи лихви, обвързани с някои пазарни показатели ", споделя Czajka. " В висока инфлационна среда, процентът може да се усили при противоположна ипотека. "

За да се възползвате оптимално от противоположната ипотека и да гарантирате, че разноските си заслужават, специалистите споделят, че би трябвало да останете в дома за известно време, в идеалния случай няколко години или повече.

" Ако не възнамеряват да останат в дома повече от няколко години. " Както всяка ипотека, има разноски за затваряне и заплащането им няма доста смисъл, в случай че не възнамеряват да останат в дома задоволително дълго, с цел да се възползват от противоположната ипотека. "

Алтернативи за назад ипотеки

Както при всеки финансов артикул, има опасности за противоположна ипотека. Но в случай че планирате да останете известно време в дома, имайте доста личен капитал и не сте прекомерно загрижени за оставянето на след себе си огромно завещание за членовете на фамилията, противоположната ипотека може да бъде добър вид в днешния климат. 

и не забравяйте: Те не са единствената ви алтернатива за преобразяване на вашия капитал в пари. Можете също по този начин да обмислите заем за жилищен капитал, кредитна линия на личния капитал (HELOC), рефинансиране на пари в брой или в някои случаи продажбата на къщата ви и преместването в парцел чартърен може да бъде добър вид.

„ Много възрастни през днешния ден избират да продават домовете си, да се реалокират в по-достъпни наеми и да влагат постъпленията за генериране на приходи “, споделя Лу. „ Наемането също по този начин заобикаля настоящите разноски за поддръжка и благосъстоятелност. “

Долният ред

Когато претегляте противоположната ипотека, е от решаващо значение да се балансират евентуалните изгоди против разноските и дълготрайните въздействия. За притежателите на жилища, които възнамеряват да останат сложени в продължение на няколко години, имат забележителен капитал и не са прекомерно загрижени за оставянето на огромно завещание, да се включите в личния капитал посредством противоположна ипотека, може да обезпечи смислена финансова възглавница. Но възходящите разноски за благосъстоятелност, променливите лихвени проценти и предплатените такси значат, че решението не е по този начин, което да приема леко.

За тези, които не са сигурни, в случай че е вярна противоположна ипотека, другите възможности могат да предложат по -голяма еластичност. А в някои случаи продажбата на дома и наемането на друго място може да понижи разноските, като в същото време освобождава пари за пенсиониране. The key is to carefully assess your timeline, your home's value and your financial goals to ensure that whichever path you choose, it supports both your present needs and your long-term security.

Aly J. Yale is a contributing writer for the Managing Your Money section for CBSNews.com, covering various personal finance topics, including investing, homebuying, loans and повече.

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News